Кредит на карту без проверок предлагают микрофинансовые организации. Они одобряют почти 100% всех поступивших заявок. Процессы отлажены таким образом, что деньги перечисляют в течение 30 минут – 2 часов с момента уведомления заявителя о положительном решении. Благодаря автоматизации переводы возможны в любое время: в выходные, праздники, ночью.
Содержание:
- Критерии выбора МФО
- Кому выдают средства
- Правовое регулирование кредитования граждан
- Основные условия кредитования
- Причины отказов
- Как получить деньги по договору кредитования
- Нарушение сроков возврата займа
Критерии выбора МФО
Если планируете брать кредит онлайн без проверок, особое внимание следует уделить выбору кредитора. Если требуется большая сумма, следует изучить предложения банков. Они предъявляют серьезные требования к клиентам (к их репутации и кредитной истории, уровню дохода, наличию имущества), но выдают крупные кредиты на длительный срок (до 5-7 лет по потребительским кредитам и до 15-25 лет по ипотечным).
Если есть сложности с подтверждением заработка, а деньги нужны срочно, обращаются к микрокредиторам. Они готовы ссудить меньшие суммы и на срок до 1 года, но и к заявителям относятся более лояльно.
В первую очередь люди ищут компании, предлагающие минимальную ставку процента. Данный параметр оценивают на основании данных, указанных на сайте МФО. Но в действительности это ненадежный критерий оценки. Ставка процента определяется индивидуально по результатам анализа отдельных параметров по системе, принятой в конкретной организации.
Исключение: промоакции, которые проводятся микрокредиторами для новых клиентов. Тогда можно оформить свой первый микрозайм в конкретной МФО по ставке 0% годовых. По таким программам дают не больше 5000-15000 ₴ на 7-15 дней.
Солидные компании имеют собственный сайт с проработанным дизайном и полноценным наполнением. Они выполняют требование регулятора о необходимости размещения на своих интернет-ресурсах онлайн-калькулятора. Надежные МФО обязательно публикуют информацию о себе как о фирме. Клиенты могут увидеть лицензию кредитора, узнать его платежные реквизиты. На сайте будут ответы на самые распространенные вопросы, в том числе, о том, каким образом можно вернуть займ, где принимают платежи без комиссии.
Кому выдают средства
Кредит без проверок выдают широкому кругу людей. Одобрение получают:
- студенты;
- моряки;
- вахтовики;
- пенсионеры;
- молодые родители в декрете и так далее.
Уровень дохода, наличие документов, которые это подтверждают, имущественное благосостояние имеют второстепенное значение, хотя есть и определенные ограничения. Деньги могут получить только:
- граждане Украины;
- те, кто имеет регистрацию на ее территории;
- совершеннолетние;
- люди не старше 65-75 лет.
Средства переводят только на карты, выпущенные украинскими банками.
Правовое регулирование кредитования граждан
В Украине создана эффективная система регулирования и контроля за рынком кредитования физических лиц. Единого нормативного акта, который бы выполнял данную функцию, нет, но существующие работают довольно эффективно.
Для клиентов микрофинансовых организаций важно то, что если сумма получена менее чем на 1 месяц и не превышает 1 минимальную заработную плату, то кредит считается потребительским. Значит, условия кредитования должны соответствовать требованиям Закона «О потребительском кредитовании».
За порядком в этом сегменте следит НБУ. Именно он выдает лицензии на кредитование физических лиц, контролирует соблюдение норм и требований закона и, при необходимости, применяет санкции в отношении нарушителей закона.
В последнее время многое сделано для того, чтобы защитить права заемщиков и не допустить ухудшения их финансового положения. Так, ставка по микрозаймам ограничена 1,5% в сутки, а суммарная задолженность не должна превышать изначальный размер более чем в 2 раза. Изменение указанных лимитов недопустимо, даже если клиент даст на это свое согласие. Также в принципе запрещено менять условия кредитования, если это чревато ухудшением положения заемщика.
Основные условия кредитования
Кредит онлайн на карту без проверок чаще всего выдают на таких условиях:
- сумма – до 60000 ₴;
- срок – до 2-4 недель;
- ставка – до 1,5% в сутки.
В МФО можно получить и более солидные кредиты на сумму до 100000₴ на срок до 1 года. Такие договора обычно заключают с постоянными клиентами, которые в базе конкретного кредитора имеют положительную кредитную историю.
Кредиты выдают только в украинской гривне. Средства переводят на карту или выдают наличными деньгами. На перечисление достаточно нескольких минут, но из-за специфики работы банковской системы допускаются задержки до 3 суток.
Причины отказов
Самой распространенной причиной для отклонения заявки является элементарное несоответствие кандидата базовым требованиям кредитора. Автоматически отклоняют анкеты, отправленные:
- лицами младше 18 лет;
- заявителями в возрасте 19 лет, если МФО в качестве нижнего уровня возрастного ценза установила 20 лет;
- лицами, у которых нет украинского гражданства;
- людьми, у которых истек срок действия удостоверения личности. Например, ID-карту следует менять каждые 4 года, а паспорт – раз в 10 лет. Если указанные сроки пропущены, документы считаются недействительными, поэтому идентификация человека и заключение договора с ним невозможными.
Возникают проблемы и из-за того, как заполнена анкета. Заявители, которые подают заявления на кредитование онлайн, самостоятельно вносят все данные в специальную форму. В процессе заполнения иногда возникают ошибки и опечатки.
Системы проверки, встроенные в сайты, работают автоматически, без участия менеджеров. Алгоритмы сравнивают информацию, указанную пользователем, с той, что содержится в используемых базах данных. Если обнаружатся серьезные разночтения, вероятно, заявку отклонят.
Конечно, разработчики стараются предупредить возникновение отказов из-за влияния человеческого фактора, но пока такие случаи бывают. Чтобы не допустить отказа из-за ошибок, тщательно проверяйте данные, особенно числовые, которые заносите в форму анкеты перед отправкой ее в обработку.
Если заявка не прошла модерацию, можно попробовать отправить ее еще раз. Уточните на сайте кредитора, когда допускается повторное обращение. Зачастую никаких ограничений в этом отношении нет. Иногда устанавливают мораторий на повторную отправку заявок продолжительностью 1-3 месяца. Если деньги нужны в ближайшее время, разумнее попробовать взять микрозайм в другом месте.
Как самому посчитать проценты по кредиту
Методика расчета платежа по кредиту подробно расписывается в кредитном договоре. При краткосрочном кредитовании применяют самую простую формулу:
ВЫПЛАТА = ЗАЙМ х ПРОЦЕНТ х СУТКИ + ЗАЙМ
Здесь:
- ВЫПЛАТА – то, сколько денег нужно вернуть к дате завершения кредитования:
- ЗАЙМ – полученная сумма кредита;
- ПРОЦЕНТ – дневная ставка процента, поделенная на 100%, что необходимо для приведения процентов в десятичный вид;
- СУТКИ – срок действия договора в днях.
Предположим, заключен договор на выдачу 6000 гривен под 0,9% в день на 9 суток. Значит, к моменту окончания расчетов предстоит вернуть:
ВЫПЛАТА = 6000 х (0,9% / 100%) х 9 + 6000 = 486 + 6000 = 6486 ₴
Здесь 486 ₴ – величина начисленных процентов.
МФО считают проценты на остаток средств и только за фактическое время пользования деньгами. Моратория на досрочное погашение нет. Потому если клиент вернул займ раньше или выполнил частичное досрочное погашение, при окончательном расчете сумма процентов будет ниже.
Как получить деньги по договору кредитования
Заявки на займ без проверок подают онлайн, а вот выдача денег возможна и банковским переводом на карту клиента, и наличными. Первый вариант удобнее, поскольку уже через несколько минут после одобрения анкеты деньги поступят на счет заявителя.
Если нужны наличные деньги, следует заранее уточнить, готов ли выбранный кредитор оказать такую услугу. Выдачу осуществляют в офисе МФО или одного из его партнеров. При оформлении заявки система предлагает указать отделение, в котором было бы удобно получить наличные средства. Деньги выдают только в рабочее время и после предъявления документов, удостоверяющих личность.
Нарушение сроков возврата займа
Сроки возврата займа указаны в кредитном договоре. При онлайн-кредитовании он хоть и имеет электронный вид, по своей юридической значимости приравнивается к тем документам, что составлены на бумажном носителе и подписаны сторонами лично. В качестве визы заемщика признают факт ввода им одноразового пароля, который кредитор высылает на его номер телефона.
В этом же документе прописывают, какие меры применяются к нарушителям его условий. Всегда с первого же дня начинают начислять пени. Их размер ограничен на законодательном уровне 20% годовых.
При просрочке допускается применение штрафов. Их взимают один раз за сам факт нарушения договора или многократно исходя из продолжительности нарушения. Величина штрафов ничем не ограничена, но их включают в общую сумму задолженности при определении максимально допустимой величины долга.
В первые 2-3 дня просрочки кредитор старается связаться с клиентом. Заемщик получит СМС или письмо на электронную почту с напоминанием о необходимости рассчитаться по кредиту. Иногда менеджеры сразу начинают звонить, чтобы уточнить причины просрочки и сроки расчета.
Если данный этап не принес результата, и задолженность не была погашена, кредиторы переходят на следующий уровень. Они вправе обратиться за судебной защитой. Почти всегда подобные иски удовлетворяют. Но такая схема реализуется только тогда, когда истцу это выгодно, то есть тогда, когда одновременно выполняются 2 условия:
- клиент зарегистрирован в том регионе, где кредитор находится сам или имеет представителя, ведь ему предстоит судиться по месту пребывания ответчика;
- есть реальные шансы на взыскание задолженности за счет официальных доходов (пенсии, зарплаты) или реализации имущества (транспорта, денег на вкладах или иных ликвидных активов) должника.
В остальных случаях МФО предпочитают продать право требования по кредитному договору коллекторскому агентству. Такой нюанс обязательно фиксируют в данном документе.
Коллекторы обязаны действовать в рамках законодательства. Они вправе звонить, писать, напоминать. Но обычно коллекторы оказывают серьезное психологическое давление на должника и его ближайшее окружение (на друзей и коллег, родственников) и чаще допустимого беспокоят и должника, и других людей. Все это незаконно, но реальных рычагов воздействия на сотрудников коллекторских агентств, которые бы реально помогли ограничить их деятельность рамками, установленными законом, фактически нет.
В суд коллекторы не обращаются по тем же причинам, что и МФО: если у человека нет официальных источников дохода, отсутствует ценное имущество, то шансов на взыскание всех начисленных сумм через приставов практически нет.
Пролонгация
Пролонгация – это продление срока действия договора кредитования. Она позволяет избежать санкций, применяемых при просрочке, (штрафов, пени, испорченной кредитной истории) и сохранить изначальные условия займа в части размера ставки по договору.
Правила оформления пролонгации в разных компаниях отличаются. Некоторые изначально не предполагают возможность продления сроков кредитования и запускают санкционные механизмы, в том числе, по принудительному взысканию задолженности. Другие МФО соглашаются на пролонгацию только тогда, когда заемщик попал в трудную ситуацию. Перечень событий, благодаря которым можно было бы оформить продление сроков возврата денег, обычно ограничен. Наличие оснований для применения льготы следует подтверждать документами.
Важно изучить условия оформления пролонгации. О том, что нужна данная услуга, кредитора уведомляют заранее. МФО устанавливают временные лимиты на прием соответствующих заявлений, и пропускать установленные сроки нельзя. Если возникла просрочка, в пролонгации откажут.
Зачастую кредиторы в день планового расчета требуют погасить имеющуюся задолженность по процентам. Если есть возможность частично погасить тело кредита, сделайте это. Тогда итоговая сумма выплат будет меньше.
Некоторые компании за эту услугу берут комиссию. Бывает, что каждое последующее продление стоит дороже предыдущего.
Пролонгация ограничена по срокам: до 10-30 дней. Некоторые компании разрешают оформлять продление столько раз, сколько нужно клиенту, другие согласны отложить дату окончательного расчета не более 2-10 раз.