Вопреки расхожему мнению, сегодня микрокредитование не является способом затащить заемщика в финансовую ловушку. Благодаря прозрачным условиям и четко определенным законодательно правилам игры подобные займы стали действительно эффективным инструментом решения проблем с деньгами во многих случаях.
При этом, чтобы полностью исключить возможные риски, потенциальному заемщику стоит изучить все нюансы, которые определяют рынок микрокредитования в Украине. Читайте до конца, и вы узнаете все про микрозаймы.
Содержание:
- Выбор кредитора: что нужно знать
- Кто может получить микрозайм
- Микрозаймы и законодательство
- Заявку отклонили: почему
- Сколько придется переплатить
- Как я получу деньги
- Что будет в случае просрочки
- Можно ли пролонгировать микрозайм
Выбор кредитора: что нужно знать
Выдачей микрозаймов занимаются специализированные микрофинансовые организации – так называемые МФО. На украинском рынке их несколько десятков, они отличаются условиями кредитования, такими как:
- размер кредита (от 2000 до 20000 грн);
- сроки кредитования (стандартная практика – договор на 1 месяц, но некоторые МФО предлагают сразу продлённый срок кредитования. Нижний порог – как правило, 5-7 дней с возможностью продления);
- стоимость займа (иначе говоря – процентная ставка. Стандартный размер которой колеблется от 1 до 2,5% в день);
- перечень документов для оформления микрозайма (обычно достаточно паспорта и идентификационного кода, но иногда кредиторы запрашивают и другие документы, как, например, загранпаспорт или справку переселенца);
- способ получения кредитных средств (вы можете получить микрозайм на карту, наличными в офисе МФО или отделении “Новой почты”);
- место оформления займа (сегодня практически все организации предлагают удобное онлайн-оформление, но некоторые МФО обладают развитыми сетями офисов по всей стране, поэтому вариант с оформлением кредита там остается актуальным).
Кто может получить микрозайм
Чтобы получить микрозайм на карту без отказа в Украине необходимо соответствовать некоторым требованиям кредиторов и предоставить подтверждающие документы. Во-первых, вам должно быть больше 18 лет. Во-вторых, у вас должен быть официальный доход. В-третьих, ваши суммарные обязательства по другим кредитам не должны превышать определенный уровень. Соответственно, чтобы подтвердить данную информацию, МФО запросит у вас следующие документы:
- Паспорт;
- ИНН;
- В редких случаях – дополнительные документы (загранпаспорт, справка переселенца).
Кроме того, вам понадобится действующая банковская карта для получения займа онлайн.
Микрозаймы и законодательство
Деятельность микрофинансовых организаций строго регулируется Законом Украины “О потребительском кредитовании”, который призван защитить обе стороны (заемщика и кредитора) и четко определить правила игры. Проценты, в десятки раз превышающие сам кредит, а также агрессивное “выбивание” долгов в 2021 году невозможно, поскольку:
- даже если заемщик допускает просрочки и невыплаты, общая сумма штрафных начислений не может превышать размер кредита в двойном размере;
- кредитор не может в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку во время действия договора;
- кредитор обязан предоставлять только правдивую информацию о своих продуктах, ничего не утаивая.
При этом и у заемщика есть ответственность, в рамках которой он обязан предоставлять правдивую информацию и доступ к своей кредитной истории. По которой МФО сможет оценить вашу способность вернуть заемные деньги.
Из общей информации, достойной внимания – кредитные договора заключаются сроком на 1 месяц с возможностью продления, а все конфликтные ситуации решается исключительно в судебном порядке.
На каких условиях можно взять микрозайм
Данный финансовый продукт неслучайно имеет приставку “микро”. С его помощью вы не покроете стоимость автомобиля, так как микрозайм онлайн обычно не превышает 10 тысяч грн и выдается на срок до одного месяца. Но вы можете решить свои потребительские проблемы. Из существенных условий микрокредитования стоит выделить:
- Размер займа. Обычно от 2 до 10 тысяч, некоторые компании предлагают 15 и даже 20 тысяч. Но не рассчитывайте на максимальный размер кредита, если обращаетесь в МФО в первый раз;
- Срок кредитования по умолчанию 1 месяц. На практике компании не будут рассматривать периоды менее 1 недели. При этом продлить срок действия кредитного договора возможно, но для этого необходимо выполнить оговоренное в договоре условие (обычно речь идет о погашении накопившихся процентов);
- В качестве оплаты за финансовые услуги МФО возьмет с вас что-то около 1,5-2,5% от тела займа за каждый день пользования ним. При этом часто первый кредит МФО дает на льготных условиях, а то и вовсе беспроцентно.
Заявку отклонили: почему
Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО одобряют обращение, существует ряд ситуаций, в которых можно получить отказ. Вот типичные примеры таковых:
- лицо, подающее заявку на микрозайм на банковскую карту, не достигло совершеннолетия;
- к заявке не прикреплены все необходимые документы;
- заемщик предоставил некорректные данные;
- кредитная история заемщика переполнена проблемными кредитами или текущая кредитная загрузка превышает допустимый уровень;
- заемщик подает заявку на кредит не первый раз и нарушает срок подачи повторных заявок;
- заемщик не является резидентом Украины или проживает на неподконтрольной территории.
Сколько придется переплатить
Практически все кредитные организации размещают на своих сайтах удобные калькуляторы для определения ваших издержек по обслуживанию займа. Тем не менее приведем пример расчета стоимости подобной финансовой услуги. Смоделируем 3 ситуации:
- МФО согласовало вам кредит на 20 дней в размере 7000 грн. При этом вы в первый раз обратились к данному кредитору и он предложил вам займ под 0%. В таком случае в конце срока кредитования вы должно вернуть ровно столько, сколько одолжили – 7000 грн;
- Вы одалживаете 10000 грн на 10 дней под 2% в день. Значит сумма ваших выплат составит 10000 + 10000х0,02х10 = 12000 грн, из которых 2000 грн – переплата за пользование кредитными средствами;
- Вы решили воспользоваться акционным предложением от МФО и получили скидку 50% на обслуживание микрозайма (при условии, что стандартная процентная ставка – 2% в день). При этом вы берете 20000 грн на 20 дней. Соответственно, вы должны будете выплатить 20000 + 200000,020,5*20 = 24000 грн, из которых 4000 грн – оплата процентов за пользование кредитом в конце 20-дневного срока.
Как я получу деньги
Если вы оформляете микрозайм на карту круглосуточно, то, очевидно, результатом становится зачисление определенной суммы на ваш карточный счет. Действительно, перевод на карту – самый популярный в 2021 году способ получения кредитных средств от МФО. Однако, он далеко не единственный. Вот так можно сегодня можно получить микрозайм:
- уже названный перевод на банковскую карту. При этом ваша карточка должна быть действующей и открытой на ваше имя. Кроме того, в процессе добавления вашей карты в аккаунт на сайте МФО платёжная система Google проверит состояние вашей карты (автоматически без огласки баланса и прочей конфиденциальной информации) и определит, можно ли ее использовать по назначению;
- деньги можно забрать в отделении организации, выдавшей вам кредит. Такие отделения есть не у всех МФО. Но если кредитор располагает сетью офисов, то там можно не только забрать деньги, но и пройти процедуру оформления заявки на кредит как говорится “лицом к лицу”.
- в отделении “новой почты”. Относительно новая услуга от почтового оператора. После одобрения вашей кредитной онлайн-заявки и подписания договора вам будет необходимо обратиться в ближайшее отделение “Новой почты” и забрать деньги. Этот вариант идеально подходит в ситуации, когда у МФО нет своих офисов, а у вас нет подходящей банковской карты. Такую услугу, к сожалению, пока предоставляют не все кредитные организации.
Что будет в случае просрочки
Неприятная ситуация, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства и погасить кредит вовремя, подробно прописывается в кредитном договоре. При этом в большинстве случаев вам удастся ее избежать, если в конце срока вы выплатите часть задолженности (обычно это набежавшие проценты по телу кредита). Тогда наступит пролонгацию договора на стандартных условиях.
Если же в конце срока кредитования заемщик проигнорирует все свои обязательства, то МФО вправе начислить такому клиенту штраф и/или пеню. Штраф обычно представляет собой фиксированную сумму, которая добавляется заемщику в долг в случае просрочки. Пеня же – по сути увеличения процентной ставки на пользование кредитом сверх установленного срока.
На примере: заемщик взял в долг 10000 грн под 2% в день на 1 месяц. При этом в конце срока он не совершил необходимых выплат (сумма его выплат на 30 день кредитования составила 0 грн). В условиях кредитного договора была прописана пеня за просрочку в размере 2% от тела кредита за каждый день просрочки. Кредитор смог рассчитаться с МФО только на 40-й день (просрочка составила 10 дней). В таком случае его полная выплата составила 10000 + 10000х0,02х30 + 10000х0,04х10 = 20000 грн.
При этом, если бы кредитор выполнил свои обязательства и выплатил всю сумму в последний день кредитования (то есть 30-й), тогда бы полная стоимость кредита для него составила 10000 + 10000х0,02х30 = 16000 грн.
Возможны ситуации, когда заемщик длительное время игнорирует свои обязательства и даже не выходит на связь с МФО. В таких случаях кредитная организации правомерна обратиться к коллекторским компаниями, которые специализируются на работе с проблемной задолженностью. Нет, ломать руки никто не будет, но общение с подобными специалистами все равно приятным не назовешь. Поэтому крайне важно исполнять взятые на себя договорные обязательства.
Можно ли пролонгировать микрозайм
Микрозайм на карту круглосуточно тем-то и хорош, что существует вполне законная возможность продление крайнего срока возврата кредита. Если заемщик попал в затруднительную ситуацию и не смог вовремя вернуть полный объем кредитных средств, ему не стоит отчаиваться. Так большинство кредитных договоров предусматривают продление срока кредитования в случае частичной оплаты. Чаще всего заемщику необходимо будет выплатить лишь накопившиеся проценты на тело кредита, и тогда МФО продлит срок погашения на тот период, что был изначально (грубо говоря, удвоит срок кредитования).
Продлением можно считать и пролонгацию кредита без выплаты процентов. Но в таком случае к процентной ставке за пользование кредитными средствами будет начислена пеня, которая существенно увеличит выплату по кредиту. Мы настоятельно не рекомендуем такой способ продления!
Также стоит помнить, что если на период погашения кредитной задолженности у вас действовала льготная ставка кредитования (0% для первого кредита или скидки на последующие), то в случае пролонгации соглашения к вашей займу будет применена стандартная процентная ставка, которая всегда выше акционной.
Подводя итог под выше написанным, можно сделать следующий вывод: микрозайм на карту – весьма эффективный инструмент для решения текущих финансовых проблем в размере 2-3 минимальных зарплат. Но его использование принесет вам пользу только в том случае, если вы взвешенно подойдете к выбору условий кредитования и не возьмете на себя невыполнимые обязательства.