Когда мы говорим про оформление займа, необходимо понимать, что разные организации предлагают кредиты на различных условиях. Выбирать того или иного кредитора стоит, исходя из тех критериев, которым вы соответствуете как заемщик, и тех запросов, которые вы предъявляете к кредиту.
Например, если вам нужна большая сумма на длительный срок, кредиторов стоит искать среди банковских организаций. Среди преимуществ такого варианта можно отметить невысокие проценты, возможность взять большую сумму с расчетом на то, что отдавать ее будете частями и постепенно, так что о большой финансовой нагрузке говорить не придется. Но есть у этого подхода и свои минусы — банки очень внимательно относятся к потенциальным заемщикам, выдвигают строгие требования. Нужно будет собрать огромное количество бумаг, подтверждающих вашу возможность исполнять взятые на себя обязательства — но даже при наличии всех необходимых документов, далеко не факт, что кредит вам будет одобрен.
Если же вам необходима относительно небольшая сумма на срок до месяца-двух, и при этом вы не хотите тратить время на сбор документов, подтверждающих вашу платежеспособность, имеет смысл обратиться в микрофинансовую организацию. К преимуществам микрокредитов можно отнести простоту их получения и оперативность рассмотрения заявки — в большинстве случаев деньги вы сможете получить уже через 15-30 минут после обращения в МФО.
Содержание:
- Какие требования предъявляют МФО к заемщикам
- Правовое регулирование рынка онлайн-кредитов
- Почему заявку могут отклонить
- Как правильно выплачивать кредит в МФО
Какие требования предъявляют МФО к заемщикам
Как уже было обозначено выше, одно из несомненных преимуществ микрозаймов — лояльные требования к заемщикам:
- вы должны быть гражданином Украины. Это логично. В большинстве случаев прописка в городе оформления кредита не требуется, тем более, если оформление займа доступно онлайн;
- возрастные ограничения также достаточно простые. Кредиты доступны только совершеннолетним гражданам. Что касается верхнего порога, то, естественно, он существует, но каждая микрофинансовая организация обозначает свои требования, но в целом предложения неплохие, и практически всегда можно подобрать подходящий вариант. В том числе, для пенсионеров;
- у вас должна быть именная банковская карта. Это не просто карта, на которую кредитор перечислит вам деньги, но это также своеобразное подтверждение вашей личности. При оформлении вашего первого займа, необходимо привязать карту к аккаунту в личном кабинете на сайте МФО;
- стаж на последнем месте работы должен быть от одного года. Впрочем, письменных подтверждений вашего стажа, каких-то документов предоставлять нет необходимости. В ряде случаев сотрудники микрофинансовой организации могут звонить по номеру вашей работы, который вы указали в анкете, чтобы проверить обозначенную информацию.
Как видно, требования к заемщикам со стороны микрофинансовых организаций достаточно простые. Сложно им не соответствовать. При этом очевидно, что столь лояльно относясь к потенциальным заемщикам, МФО берут на себя большие риски — небольшие суммы и сроки, высокие проценты по кредитам нивелируют эти риски. Впрочем, при желании всегда можно найти весьма выгодные предложения. Например, многие микрофинансовые организации в рекламных целях предлагают первый кредит без процентов в Украине. Но обо всем по порядку.
Правовое регулирование рынка онлайн-кредитов
01.01.2021 году вступил в силу закон №891-IX, который регулирует потребительское кредитование в Украине, формирование и обращение кредитных историй. Какие поправки были внесены?
- Суммы штрафов и пени теперь ограничены. Все кредитные договора, которые заключаются на срок до 30 дней, все займы на суммы до одной минимальной зарплаты теперь относятся к потребительским займам, следовательно, регулируются нормами Закона «О потребительском кредитовании». Закон устанавливает, что максимальная сумма пени и штрафов не может превышать размер двойной суммы кредита, и ее нельзя увеличить даже по договоренности сторон.
- Теперь запрещено менять процентную ставку на законодательном уровне. Также сейчас нельзя менять порядок исчисления ставки, схему уплаты процентов, если эти изменения приводят к ухудшению условий для заемщика.
- Сегодня при заключении договора заемщик обязан согласиться на доступ к своей кредитной истории, на сбор, хранение, распространение информации о заемщике и кредите через бюро кредитных историй. Если заемщик отказывается соглашаться, кредитор обязан отказать в заключении договора. Кроме того, на процедуру передачи данных обо всех потребительских займах в БКИ теперь отводится два дня (ранее семь).
- Ограничения по числу микрокредитов. Государство защищает интересы не только потенциальных заемщиков, но и кредиторов. Теперь потребители не могут получать неограниченное количество микрокредитов без намерения их возвращать.
Как видно, в целом поправки законодательства в вопросах микрофинансовых организаций направлены на улучшение условий для потребителей, так что сегодня микрозаймы стали еще более удобным финансовым инструментом. Особенно, если мы говорим про кредит без процентов, который используется кредиторами для привлечения клиентов.
На каких условиях микрофинансовая организация готова предложить кредит
Если мы говорим про первый кредит без процентов на карту, то условия самые простые — вы должны соответствовать требованиям, которые МФО предъявляет к заемщикам: то есть, быть гражданином Украины, соответствовать по возрасту, иметь банковскую карту и стабильную работу. И да, на этих условиях, вы можете получить кредит абсолютно без процентов. Возникает закономерный вопрос — какая выгода для заемщика выдавать беспроцентный кредит потребителю при минимальных проверках его платежеспособности? А выгода здесь прямая: такие беспроцентные кредиты являются отличным маркетинговым инструментом, привлекая клиентов в МФО. Гораздо проще довериться новой организации, если понимаешь, что предлагаемые по займу условия максимально выгодны для тебя, не придется переплачивать проценты.
Но не все так просто:
- Беспроцентный займ — это первый кредит, который многие МФО готовы выдать своим новым клиентам. Так как потенциальный заемщик еще не доказал свою платежеспособность, при этом кредитор не нивелирует риски процентами, логично, что сумма и срок кредитования будут минимальными. Вы не сможете прийти в новую микрофинансовую компанию и оформить беспроцентный кредит на пару тысяч гривен. У каждой организации свои пороги, но в любом случае суммы будут небольшими.
- Условия по беспроцентному займу остаются актуальными и действительными только в том случае, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя финансовые обязательства. Если займ вы не можете вернуть вовремя, будьте готовы к тому, что кредитор начислит вам проценты по основным условиям на весь срок пользования заемными деньгами.
- Займ без процентов онлайн выдается каждому новому клиенту только один раз. Даже если вы вовремя или досрочно вернули беспроцентный кредит, в следующий раз в этой же организации вы будете оформлять уже на общих условиях.
Стандартные условия при оформлении микрозаймов достаточно просты. Процентная ставка может колебаться от 1 до 2,5% — условия кажутся не слишком выгодными, однако если мы вспомним про небольшие суммы и сроки кредитов, то переплата в гривнах оказывается не такой большой. При условии, что вы не допускаете просрочку. Что касается суммы кредита, то каждая микрофинансовая организация предлагает свои условия: обычно минимальная сумма составляет 100 гривен, максимальная ограничивается несколькими тысячами гривен. Для своих постоянных и проверенных заемщиков кредитор может рассмотреть индивидуальные условия. Наконец, что касается сроков кредитования, обычно кредиторы готовы предоставить заем на срок от одной недели до двух месяцев. В большинстве случаев досрочное погашение возможно, с пересчетом процентов.
Почему заявку могут отклонить
В отличие от оформления кредитов в банках, в случае с микрофинансовыми организациями риски отказа минимальны. В 95% случаев МФО соглашаются оформить займ и перечисляют деньги на карту заемщика в кратчайшие сроки. Но иногда случаются отказы. Почему вашу заявку могут отклонить?
- Одна из самых частых причин — несоответствие заемщика критериям, которые предъявляет компания. Например, вы хотите взять кредит в украинской МФО, при этом сами не являетесь гражданином Украины. Или не подходите по возрасту. Или используете неименную банковскую карту, которая не позволяет вас идентифицировать. Поэтому, если кредитор отклонил вашу заявку, убедитесь, что вы соответствуете его требованиям.
- Еще одна распространенная причина для отказа — выявленная ложь потенциального кредитора. При оформлении заявки на микрозайм вам нужно заполнить анкету, ответив на вопросы о вашей финансовой ситуации, о вашем заработке и так далее. Рекомендуем отвечать правдиво — проверку МФО обычно проводит выборочно, но высоки шансы, что именно по указанному вами рабочему телефону позвонит сотрудник микрофинансовой компании, чтобы проверить предоставленную вами информацию. Если будут выявлены несоответствия (например, вы заявили, что работаете на последнем месте год, а работодатель сообщит, что вы новенький, который пришел пару недель назад), на кредит вы рассчитывать уже не сможете.
- Плохая кредитная история. Это уже не самая распространенная причина отказа — в большинстве случаев, если вы ранее допускали просрочки при выплате кредитов, вы все еще можете рассчитывать на оформление микрозайма, в том числе, и первого — беспроцентного. Там, где банк вам откажет однозначно, микрофинансовая компания вполне может прийти на помощь.
Поводов для отклонения заявки на микрокредит не так много. При заполнении анкеты указывайте правдивую актуальную информацию и вероятность выдачи составит около 95%.
Как правильно выплачивать кредит в МФО
Если хотите, чтобы в будущем вы снова могли без проблем прийти в МФО и оформить кредит, взятые на себя финансовые обязательства нужно выполнять безупречно — вернуть всю сумму с процентами (или без, если мы говорим про беспроцентный заем) в оговоренные сроки.
Оплата микрозайма обычно может осуществляться разными путями: через Личный кабинет, на счет компании, наличными в офисе микрофинансовой организации и так далее. Уточнять способы оплаты стоит еще до того, как оформят кредит, чтобы вы точно понимали, что среди предложенных вариантов есть тот, который вам подходит. Обратите внимание, что в некоторых случаях на то, чтобы кредитор получил перевод от вас, может понадобиться время — закладывайте это время при выполнении своих финансовых обязательств, чтобы не допустить просрочки.
Что делать, если вернуть долг вовремя не получается? В абсолютном большинстве случаев можно продлить займ — большая часть микрофинансовых организаций соглашается принять оплату только процентов, пролонгируя договор. Обратите внимание, что обычно, если мы говорим про первый беспроцентный кредит, пролонгация договора приводит к потере столь выгодных условий — при продлении срока кредитования вам будут начислены проценты не только на новый срок действия договора, но и на тот период, который уже прошел, и за который раньше проценты не начислялись. Впрочем, условия могут меняться в зависимости от финансовой политики кредитора, поэтому данный вопрос лучше уточнять в компании.
А вот что делать точно не стоит, так это переставать выходить на связь с представителями кредитора, если вы не можете вовремя выполнить взятые на себя финансовые обязательства. Обычно, если речь идет о первой просрочке, МФО могут идти навстречу — продлить срок займа при оплате процентов, приостановить начисление процентов или хотя бы штрафов и пени: главное — объяснить сотрудникам кредитной организации свою ситуацию и обозначить новые сроки, в которые вы сможете погасить долг.
Чем грозит неисполнение финансовых обязательств? Во-первых, будут начисляться пени и штрафы. Да, в соответствии с поправками в Законе от 01.01.2021, верхняя граница этих штрафов и пени уже ограничена, однако переплата в любом случае будет, и вам придется с ней смириться — оплачивать долг вам нужно будет в любом случае, самостоятельно или через суд. Во-вторых, просрочки по кредиту — это серьезный удар по кредитной истории: если вы хотите в будущем иметь возможность быстро получить деньги, не допускайте просрочек сегодня.