Практически любой может решить свои финансовые проблемы, не выходя из дома. Сегодня на украинском рынке существует несколько десятков микрофинансовых организаций (МФО), поэтому кредит на карту круглосуточно каждому – это реальность.
Еще недавно украинцы с подозрением относились к подобным услугам, но стремительное развитие рынка убедительно доказывает: микрокредитования – эффективное средство, чтобы быстро и удобно получить в свое распоряжение некоторую сумму денег. Главное – грамотно подойти к выбору кредитора и учесть все нюансы практики использования подобных займов.
Содержание:
- Выбор кредитора
- Требования к заемщикам
- Правовые акты в онлайн кредитовании
- Существенные условия кредитования
- Заявка на кредит отклонена: причины
- Расчет процентов по кредиту
- Как можно получить деньги
- Просрочки и штрафы
- Продление микрозайма: возможно ли
Выбор кредитора
Как мы уже упомянули, выдать кредит онлайн круглосуточно сегодня может не один десяток специализированных организаций – МФО. Они различаются между собой условиями, требованиями к заемщикам, а также нюансами оформления кредитных продуктов. Вот основные критерии, с которыми вам предстоит определиться перед выбором:
- требуемая сумма. Подавляющее большинство кредитных предложений находится в интервале от 5000 до 20000 грн. Однако учтите, если вы берете кредит в первый раз, МФО не всегда будет готова предложить вам максимально возможную сумму. Как правило, первые займы составляют 30-40% лимита на 1 клиента;
- срок кредитования. Чаще всего МФО предлагают выдачу микрозайма на срок до месяца (за редким исключением). При этом можно выбирать как меньший срок, так и продлевать его по завершению, выполняя необходимые условия;
- процент за использование кредитных средств. От буквально 0% за первый кредит до 2-3% в день. Многие МФО предложат вам беспроцентный первый займ, что иногда очень кстати;
- требования к клиентам. В большинстве случаев МФО требуют от потенциальных клиентов предоставить паспорт, ИНН, иметь в документах актуальные фото и прописку, а также ряд сведений о семье, работе и финансовой ситуации. Все точно так же, как и в банках в случаях потребительского кредитования;
- оформление займа и получение средств. Оформить микрокредит можно как онлайн (в большинстве случаев), так и в отделении организации (при их наличии). Деньги вы можете получить на карту (самый удобный и быстрый вариант) или же наличными.
Требования к заемщикам
Чтобы микрофинансовая организация могла выдать вам кредит онлайн на карту круглосуточно, вы должны соответствовать ее требованиям к заемщикам. Приведем их типичный список:
- вы достигли совершеннолетия;
- вы можете предоставить паспорт, где есть все ваши фотографии, соответствующие возрасту и прописка;
- в некоторых случаях МФО может запросить загранпаспорт (при его наличии);
- у вас есть определенный уровень дохода;
- ваша кредитная история не перегружена действующими кредитами и вы не являетесь злостным неплательщиком;
- если хотите получить деньги онлайн – вам понадобится активная банковская карточка, оформленная на ваше имя (поскольку вам предстоит пройти процесс идентификации и привязки карты к вам).
Все. Если вы соответствуете всем этим нехитрым пунктам, то ваш шанс получить кредит стремится к 100%.
Правовые акты в онлайн кредитовании
С начала 2021 года в Украине вступили в силу изменения к закону, касающегося потребительского кредитования. Данный правовой акт напрямую касается микрокредитования. Благодаря документу в настоящее время и заемщики, и кредитные организации могут себя чувствовать спокойно, поскольку правила игры четко определены, а все спорные ситуации отныне будут решаться в правовой плоскости.
Обозначим главные нововведения:
- кредитные договоры заключаются на срок до одного месяца;
- общая сумма штрафов и пени за невыполнение заемщиком своих обязательств не может превышать двойной суммы займа;
- процентная ставка по кредиту не может увеличиваться в период действия кредитного договора;
- заемщик должен предоставить кредитору доступ к своей кредитной истории;
- кредитор должен передавать информацию об использовании клиентом услуг в Единый реестр бюро кредитных историй (актуализировать кредитную историю клиентов, именно поэтому теперь любая МФО будет знать, сколько раз вы сегодня уже запрашивали средства онлайн);
- кредиторы должны размещать исчерпывающую информацию о своих продуктах и не имеют права вводить клиентов в заблуждение.
Существенные условия кредитования
Важно помнить, займ круглосуточно на карту – потребительское кредитование, поэтому у вас не выйдет занять у МФО деньги на ипотеку. Суммы кредитных средств на одного клиента ограничиваются 2-3 минимальными зарплатами, а срок – до 30 дней (хотя его можно продлить).
- Размер кредита. Максимальная сумма, которую реально выдают МФО, на сегодня составляет 20000 грн. И лишь некоторые организации готовы выдать вам такую сумму, если вы обращаетесь к ним в первый раз. В большинстве случаев размер первых займов колеблется от 2000 до 10000 грн:
- МФО заключают со своими клиентами договора на срок до 30 дней. При этом он может быть уменьшен (на практике менее недели не бывает) до нескольких дней. Также большинство микрофинансовых организаций предполагают возможность продления срока действия договора, если выполнить определенные условия (обычно речь идет о погашении накопившихся процентов, без выплаты тела займа);
- Процентная ставка – самый главный вопрос, ответ на который хочет получить потенциальный клиент. Сегодня МФО предлагают заемщикам условия, согласно которым вознаграждение для кредитора составит от 1,5 до 2,5% от суммы за каждый день использования. Соответственно, годовая процентная ставка может достигать 800% и более. Да, в качестве долгосрочного кредита – это не самый разумный вариант. Но если речь идет о сроке до 1 месяца, то условия вполне подъемные. К тому же для первых обращений большинство МФО предлагает льготные условия, вплоть до нулевой процентной ставки. Также распространена практика предоставления лояльным клиентам промокодов со скидками.
Заявка на кредит отклонена: причины
Очень редко, но иногда не удается получить займ круглосуточно на карту. В ряде случаев МФО отклоняют заявки на кредитование. И произойти это может по следующим причинам:
- заемщику менее 18 лет;
- заемщик не предоставил все необходимые документы;
- предоставил неправдивую информацию о себе;
- кредитная история не соответствует требованиям кредитора (много кредитов, платеж по которым превышает определенную долю от дохода клиента);
- ранее получали отрицательный ответ от МФО и подавали повторную заявку ранее установленного срока;
- заемщик проживает на территории, неподконтрольной украинским властям.
Возможны, конечно, дополнительные причины отклонения заявок. Если вы сомневаетесь, предоставят ли вам займ, сверьтесь со списком выше. Если подходите по всем пунктам, будьте уверены: деньги вы получите.
Расчет процентов по кредиту
Приведем пример расчета стоимости услуг микрофинансовой организации. Предположим, вы берете взаймы 5000 грн на срок 30 дней. При этом это ваш первый в займ в конкретной МФО, и кредитор предлагает вам льготную ставку – 0,1% в месяц. В этом случае в конце срока вы должны вернуть:
- 5000 грн – тело кредита;
- 5000х0,001х30=150 грн – плата за использование кредитных средств на льготных условиях за 30 дней.
Итого, вы должны будете вернуть 5150 грн в конце 30-дневного срока.
Другой пример: вы одалживаете 5000 грн в первый раз, но данный кредитор не готов предложить вам льготные условия кредитования на весь срок займа, а только на первые 14 дней. После этого для вас будет действовать стандартная процентная ставка – 2% в день. В таком случае:
- 5000 грн – тело кредита;
- 5000х0,001х14=70 грн – плата за использование кредитных средств на льготных условиях за 14 дней;
- 5000х0,02х16=1600 грн – плата за использование кредитных средств на стандартных условиях за 16 дней.
Итого, ваши обязательства в сумме составят 5000+70+1600=6670 грн.
И еще один пример: вы берете очередной кредит в размере 20000 грн. Стандартная ставка вашей МФО составляет 2,5% в день, но для вас, как лояльного клиента, доступно акционное предложение, дающее 90% на оплату услуг кредитора (соответственно, ваша реальная процентная ставка составит всего 10% от стандартной, т.е. 0,25% в день). С учетом того, что вы берете деньги на 10 дней, вы должны будете вернуть:
- 20000 грн – тело кредита;
- 20000х0,0025х10=500 грн – плата за использование кредитных средств 10 дней на акционных условиях.
Соответственно, вы должны будете вернуть 20500 грн в конце 10-дневного срока.
Как можно получить деньги
Логично, что кредит онлайн круглосуточно вы сможете получить только переводом на банковскую карту. Это самый распространенный и быстрый способ доставки денег заемщику. Но не единственный. Приводим полный перечень вариантов получения кредитных средств, которые МФО практикуют:
- Перевод на карту. При этом во время оформления заявки вы должны прикрепить к своему аккаунту на сайте кредитора активную банковскую карту, выданную на ваше имя. Без этого ваша заявка не будет согласована, соответственно, никаких денег вы не получите;
- Наличные в отделении МФО. Ряд микрофинансовых организаций имеют офисы, где можно не только оформить кредит, но и получить деньги по оформленной через Интернет заявке.
- С недавних пор МФО стали использовать услуги компании «Новая почта». Речь о кредите наличными. После одобрения вашей заявки и подписания кредитного договора вам следует обратиться в ближайшее отделение почтовой компании и получить деньги там.
Просрочки и штрафы
Как и в случае любых договорных отношений, если заемщик допустил просрочку по выполнению своих финансовых обязательств (не выплатил вовремя часть займа или не погасил полностью), то наступает ответственность. Типичный пример штрафа – увеличение процентной ставки за пользование кредитом на размер пени. В рядовом кредитном договоре устанавливается размер пени за просрочку в размере дневной кредитной ставки (т.е. происходит удвоение стоимости обслуживания за весь срок просрочки). Иногда к пени добавляется разовый штраф за просрочку, который не зависит от срока нарушения заемщиком своих обязательств.
Например, заемщик взял 5000 грн под 2% в день на 30 дней, но в конце срока не смог погасить ни весь кредит, ни даже проценты по нему (что дало бы ему возможность продлить срок кредитования без штрафа). В его договоре установлена пеня за просрочку в размере тех же 2% в день. Выплатить кредит заемщик смог только через неделю после установленного в договоре срока. Рассчитаем, сколько выплатил заемщик и сколько он бы выплатил в случае возврата средств в срок:
- В случае своевременного погашения: 5000+5000х0,02*30=8000 грн;
- В случае просрочки: 5000+5000х0,02х30+5000*0,04х7=9400 грн.
За неделю просрочки заемщик дополнительно выплатил МФО 1400 грн. Вот почему важно не допускать невыполнения своих договорных обязательств и вовремя возвращать кредитные средства.
В случае же, если заемщик допускает длительную просрочку (которая приводит к начислению штрафов и пени на сумму, вдвое превышающую тело кредита), никак не пытается выполнить свои обязательства и даже не выходит на связь с представителями МФО, тогда кредитор вправе обратиться к специальным организациям, которые работают с проблемной задолженностью – так называемым коллекторским компаниям. Хотя их деятельность в последнее время также была отрегулирована законодательством в сторону «улучшения сервиса» для должников, все равно никому не будет приятно общаться с людьми, которые настойчиво (но в рамках закона!) просят вас вернуть долг.
Вывод: если уже по каким-то причинам допустили просрочку, не игнорируйте представителей кредитной организации. Отвечайте на их звонки и погашайте по чуть-чуть кредит. Игнорировать представителей коллектора у вас точно не получится.
Продление микрозайма: возможно ли
Договор с микрофинансовой организацией предусматривает возможность продления срока возврата кредитных средств в определенных случаях. Поэтому, если вам не удалось вернуть деньги в полном объеме, не отчаивайтесь. Вы сможете продлить срок кредитования, но помните:
- для активации опции продления срока возврата тела кредита вам необходимо показать кредитору, что вы не собираетесь отказываться от своих обязательств и внесете определенную сумму. Эта сумма будет заранее оговорена с вами. Обычно она равняется сумме накопленных процентов за пользование средствами. Иногда МФО настаивают на выплате некоторой части тела кредита, но редко;
- допускается ситуация, когда заемщик ничего не выплачивает в конце оговоренного срока, но мы не рекомендуем такой способ. Ведь в этом случае на ваш долг насчитывается штраф в виде пени. Технически срок возврата продлевается, но уже на ухудшенных условиях;
- в случае, если у вас действовала льготная ставка (первый займ или акционное предложение), при продлении срока выплаты для вас будет действовать стандартная процентная ставка, указанная в договоре. Она, конечно, выше льготной.
Как видите, нет ничего страшного в использовании услуг микрофинансовых организаций. Если взвешенно подойти к выбору фирмы и ответственно выполнить свои обязательства, в таком случае кредит на карту круглосуточно – вполне оправданное решение ваших финансовых проблем.