Услугами контор, которые выдают краткосрочные займы физлицам, пользуется гораздо больше людей, чем вы можете себе представить. При грамотном оформлении и своевременном погашении кредитоваться таким образом безопасно. Многочисленные предубеждения по поводу высоких процентов и зверских условий в большинстве своем вызваны непониманием рынка и мошенниками, к сожалению, нередко выдающими себя за кредитные сервисы. Эта статья поможет вам разобраться в том, как все устроено, научиться выбирать поставщика такого рода финансовых услуг и выгодно пользоваться займами без избыточных рисков.
Содержание:
- Как выбирать кредитора без спешки
- Требования к заемщикам
- Как получить деньги на карту
- Можно ли продлить срок возврата
Как выбирать кредитора без спешки
На удочку мошенников попадаются преимущественно в спешке и суете, когда отправляют заявку и подписывают документы, не потрудившись вчитаться в текст и понять их содержание. Не повторять ошибок людей, ставших жертвами обманщиков, несложно, следуйте приведенным далее советам и возьмите за правило принимать на себя только те обязательства, с которыми точно справитесь.
- Читайте отзывы о сервисе, даже если его название кажется знакомым и популярным. В стране работают десятки крупных и средних по распространенности микрокредитных организаций. Бренды нередко похожи, отличия в деталях, и вот на них нужно обращать внимание. При беглом знакомстве может показаться, что сайт принадлежит разрекламированной платформе, а при прочтении отзывов окажется, что похож только логотип или название.
- Проверяйте юридическую информацию. Микрофинансовые компании публикуют юридический адрес и другую общедоступную информацию на отдельной странице или в нижней части сайта. Эти данные можно проверить по открытым реестрам и сервисам на корректность, чтобы убедиться, что юрлицо существует и платит налоги.
- Читайте договор прежде, чем согласитесь подписать. Будьте внимательны, ввод кода из сообщения также признается за подпись, потому возьмите за правило сначала ознакамливаться, уточнять, задавать вопросы и только потом ставить подпись и принимать обязательства.
Понятно, что когда деньги нужны срочно, совсем не до вчитывания в страницы сайтов и объемные договоры об оказании услуг. Но поспешив на этапе принятия обязательств, можно получить неприятные последствия в будущем, например неозвученные менеджером комиссии и дополнительные услуги. Поэтому лучше все же взять паузу перед окончательным оформлением займа после его предварительного одобрения и все перепроверить. На это надо не так много времени, как кажется.
Требования к заемщикам
Получить займ без контактных лиц предлагают практически все существующие сервисы онлайн-кредитования. Но для проверки личности заявителя им все равно потребуется от него базовый пакет документов, куда помимо главной страницы паспорта могут входить права или данные о постоянной регистрации. Это надо для проверки потенциального клиента по базам данных злостных неплательщиков и другим черным спискам. Тех, кто в такие списки не добавлен, проверка ни в чем не ограничивает.
В большинстве случаев требования МФО к заемщикам включают следующие пункты:
- трудоспособный возраст — от 18 до 65 лет;
- наличие постоянной регистрации и гражданского непросроченного паспорта (по возрасту);
- телефонный номер для оперативной связи и отправки кодов для подтверждения подписания электронного соглашения о получении денег;
- карта любого банка, куда придут заемные средства.
МФО в праве на свое усмотрение снижать или повышать требования к клиентам. Только фактически ни кредитный потенциал, ни рейтинги, ни просроченные платежи никто особенно не смотрит. Сам факт просрочек и долгов важен только для подсчета суммарной долговой нагрузки гражданина. Тем, кто и без того с трудом способен расплатиться по текущим долгам, скорее всего, откажут в оформлении нового, чтобы не лишать человека средств к существованию в рамках закона.
С некоторыми ограничениями на оформление микрозаймов также сталкиваются люди, имеющие регистрацию в новых регионах и Республике Крым. Ограничивают выдачу не всем и не всегда, отдельные сайты подчеркнуто выделяют таких клиентов, предоставляя им специальные тарифы ввиду ситуации, сложившейся на этих территориях.
Закон о регулировании рынка онлайн-кредитов
Времена, когда микрокредитование было частью серой прослойки экономики страны, давно канули в Лету. Сегодняшний рынок финансовых услуг тщательно контролирует и регулирует государство: все платят налоги, судятся с должниками и выполняют все собственные обязанности, чтобы не отвечать перед законом.
Для регулирования отрасли существует набор законов, правил, ограничений. Легально работающие в стране компании и онлайн-платформы, готовые выдать кредит без контактных лиц, строго им следуют. Их данные добавлены в специально разработанный для этого реестр, который всем доступен для просмотра. Помогает при проверке легальности предложения.
Суммы микрозаймов, сроки, процентные ставки
Не получится взять в МФО столько денег в долг, чтобы хватило на покупку квартиры или машины. Эта категория финансовых компаний выдает под проценты только сравнительно небольшие суммы — до миллиона гривен. В 90% случаев берут даже меньше — до нескольких десятков тысяч гривен для закрытия внезапно образовавшихся дыр в бюджете или выгодных, хоть и небольших, сложений.
Например, микрозайм можно взять, чтобы быстро выкупить подвернувшийся на сайте частных объявлений по хорошей цене компьютер, а потом перепродать его, вернуть долг и заработать на разнице. Это только один из сценариев, на деле их десятки тысяч.
Процентные ставки на микрозаймы без поручителей и контактных лиц сопоставимы с процентами по банковским кредитным картам. Обычно речь идет о 0,1–1%, но не готовых. При переводе в годовые процент больше, а предлагаемые рекламными сообщениями проценты начисляют ежедневно. Для новых клиентов, ранее не пользовавшихся услугами конкретного заимодателя, ставки преимущественно ниже. Вот только на большие суммы при оформлении первого займа на льготных условиях также не стоит рассчитывать. Самый распространенный вариант для первого оформления — 10–30 тысяч на 1–2 недели. Такой займ у некоторых кредиторов получится оформить даже вообще без процентов, правда, и не совсем бесплатно — за фиксированную комиссию, как в случае рассрочки на покупку потребительских товаров.
Почему заявку на оформление займа могут отклонить
По понятным причинам микрофинансовые компании и интернет-платформы без офисов и представительств заинтересованы в работе только с теми клиентами, которые намерены вернуть деньги в срок. Для отсева потенциальных неплательщиков «за кулисами» сервисов используют сложные многоуровневые системы проверки по открытым и собственным базам. Именно из-за проблем с прохождением первичного отсева компьютерной программой анкету могут отклонить практически сразу после ее отправки.
Первичную скоринговую проверку вряд ли пройдет человек, пытающийся представить поддельный или просроченный документ, имеющий большие долги и проблемы с коллекторскими агентствами, злостный неплательщик или тот, кто не попадает в диапазон возрастных ограничений. Несовершеннолетним займы не дают из-за законодательных ограничений, даже если подросток уже официально работает неполный рабочий день и может это доказать.
Причиной отклонения анкеты, прошедшей базовый кредитный скоринг, иногда становится невозможность связаться с заявителем после обработки заявления для сверки и уточнения данных. Даже когда всё в порядке, всё равно менеджеру нужно пообщаться с заявителем лично, разъяснить условия, нюансы. Ехать в офис на встречу не нужно, достаточно ответить на звонок и подтвердить отправленные данные. Если же дозвониться не вышло, например, из-за настроенного в телефоне режима отклонения неавторизованных звонков, анкету, вероятнее всего, отклонят.
Пример расчета процентов по микрозайму
Рассчитывать проценты по микрозайму лучше, опираясь при этом на текст договора. Некоторые финансовые компании предоставляют клиентам кредитные калькуляторы и опции разбиения долга на отдельные платежи с детализацией — в личном кабинете клиента. Но для наглядности приведем пример, сколько будет «стоить» займ на сумму 10 тысяч гривен на 5 дней под 0,1%.
Итак, проценты на тело кредита начисляют ежедневно. Допустим, в договоре не предусмотрено частичное или полное досрочное погашение или нет в планах им пользоваться. В таком случае за каждый день пользования суммой нужно будет заплатить 0,1% от 10 тысяч гривен — 10 гривен. За пять дней «набежит» 50 гривен, что все еще достаточно мало и невыгодно заимодателю. Пример только для понятности, в реальности минимальная комиссия нередко бывает фиксированной или дополняется строго определенными платежами за сопутствующие услуги.
Как получить деньги на карту
Для микрозайма нужна карта, оформленная на заявителя. Взять паспорт одного человека и под него оформить кредит на другого не получится — эту информацию проверяют. Карта не обязательно должна быть именной, также не имеет значения, какой банк ее эмитировал. В теории можно воспользоваться даже кредитной карточкой с имеющимся лимитом, но это не всегда удобно и выгодно, особенно когда нужны наличные. Причина в том, что снимать наличные с кредитки обычно приходится под процент, так что, чтобы не терять заемные деньги, лучше оформлять микрокредит сразу на дебетовую карточку. Оформить такую можно в банке по паспорту, причем чаще всего совершенно бесплатно.
Для получения заемных денег при подписании договора потребуется указать номер карты или счета, к которому она привязана. Также могут понадобиться данные владельца. Но будьте внимательны, фотографию карты или какие-то еще цифры, кроме счета, пересылать третьим лицам опасно. Для пополнения карты по договору нужен только длинный номер с лицевой стороны карты и данные владельца.
Ответственность за непогашенный займ: законные штрафы, коллекторы
Деятельность МФО в стране полностью в рамках закона, поэтому не следует поддаваться мифу о якобы необязательности своевременного погашения микрозаймов. За отказ платить по обязательствам в микрофинансовой организации ответственность ровно такая же, как если однажды бросить выплачивать ипотеку или автокредит. МФО также будет начислять пени и штрафы, а по итогу обратится в суд или продаст долг коллекторскому агентству. Оба варианта ответственности за просроченный платеж всегда будут стоить дороже, чем сам платеж, иногда в несколько раз.
Штрафы и пени всегда прописаны в договоре. Суммарно долг и штрафы за отказ его возвращать не могут превышать двойную сумму займа, кроме случаев, указанных в соглашении, дополнительных услуг и прочих персонализированных пунктов об ответственности сторон. Компании имеют право самостоятельно составлять договор, так что на типовое его содержание рассчитывать не приходится, нужно читать и обязательно внимательно — мелкий шрифт и сложные формулировки законом не запрещены.
Можно ли продлить срок возврата
В ситуации, когда нет возможности вовремя внести платеж по займу в микрокредитной компании, ни в коем случае не стоит паниковать и прятаться от звонков от менеджеров. Самый лучший вариант — сразу же сообщить представителям заимодателя о своей ситуации и запросить варианты решения проблем без конфликтов и споров. Зачастую сервисы предлагают активировать опцию продления срока кредита. В таком случае за некоторую комиссию должнику переносят срок внесения платежа, так что штраф и пеня не начисляются, но сколько-то заплатить за это все равно надо.
Кредитные сервисы — удобная опция на случай, когда деньги нужны срочно и нет желания связываться со сложной банковской бюрократией. При грамотном пользовании займом сам факт его наличия никак не навредит кредитной истории и не создаст проблем. Всё, что нужно: внимательно читать то, что подписываете, соблюдать обязательства и после закрытия долга проконтролировать, что договор расторгнут и аннулирован с отсутствием претензий со стороны МФО.