Оформляя кредит в банке или микрофинансовой организации, мы, естественно, не задумываемся о том, что может наступить форс-мажор, который помешает вернуть взятый займ. Но ситуации бывают разными. А задержка по кредиту может очень сильно осложнить жизнь человеку — и речь идет не только про штрафы, которые добавляются к процентам за каждый день просрочки, не только про звонки от коллекторов, и даже не только про напряжение и неуверенность в завтрашнем дне, но и про испорченную кредитную историю. Достаточно один раз допустить просрочку, и многие банки просто откажутся иметь с вами дело в будущем.
Содержание:
- Кредитная история: что это и зачем она нужна
- Микрофинансовые компании: основные характеристики
- Как выбрать микрофинансовую компанию
- Что делать, если просрочка
- Где срочно взять денег, если КИ испорчена
Кредитная история: что это и зачем она нужна
Кредитная история — запись об всех займах, которые физическое лицо оформляло на свое имя, включая закрытые, активные и просроченные. Все банки, МФО, ломбарды, коллекторские агентства, инвестиционные компании обязаны отправлять в Кредитное бюро информацию об оформленных заемщиком кредитах и их погашении. Формируется КИ без уведомления физического лица, также как и изменяется. Кроме сведений о кредитах и кредитных карт, КИ содержит информацию по судебным взысканиям, долгам по алиментам, по проданным коллекторам долгам.
Взять кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Во всяком случае банки практически со стопроцентной вероятностью заемщику откажут — кредиторы не хотят рисковать, давая деньги неблагонадежному заемщику. Но означает ли это, что займ с плохой кредитной историей в принципе недоступен? Нет. Если банки тщательно проверяют кредитные истории заемщиков и отказывают в кредите при наличии просрочек (даже закрытых), то многие микрофинансовые компании закрывают на это глаза. Более того, в МФО вы можете не только взять займ, имея в прошлом просрочки, но и улучшить свою кредитную историю.
Микрофинансовые компании: основные характеристики
Микрофинансовые компании — организации, которые выдают небольшие суммы займов на короткий срок под высокий процент. Основная отличительная характеристика микрофинансовых компаний — высокая лояльность к заемщикам. Сюда обращаются люди, которые по каким-то причинам не могут рассчитывать на банковский кредит, например, у них нет постоянной работы, официального дохода либо они имеют плохую кредитную историю.
Микрофинансовые компании с готовностью кредитуют людей, которым путь в банки заказан. Высокие риски возможного невозврата кредита МФО компенсируют повышенной процентной ставкой. Кроме того, при первом обращении в микрофинансовую компанию заемщикам доступна небольшая сумма на короткий срок. Если заемщик уже несколько раз брал займы и отдавал деньги кредитору вовремя, доверие к нему растет, вместе с ним растет и лимит по кредиту, увеличивается срок кредитования, а в некоторых МФО уменьшается также процентная ставка.
Итак, что нужно знать тем, кто собрался взять микрозайм:
- МФО предлагают кредиты по высоким процентным ставкам. Как правило, это 2% в день, то есть, 730% годовых. Высокая процентная ставка – инструмент не столько для повышения доходности, сколько для нивелирования тех рисков, который кредитор берет на себя, обеспечивая почти стопроцентное одобрение заявок по кредитам. 365% годовых — это, несомненно, высокая процентная ставка, гораздо выше, чем в банках. Но с учетом того, что микрофинансовые организации выдают небольшие суммы на короткий срок, в пересчете на гривны переплата выходит не такой большой. Например, вы взяли 10 000 гривен сроком на 2 недели. 1% от 10 000 — 100. Соответственно, каждый день ваша сумма долга будет увеличиваться на 100 гривен и через 2 недели (14 дней) сумма процентов по займу достигнет 1 400 гривен, то есть вернуть кредитору вам нужно будет 10 000 + 1 400 = 11 400 гривен.
- Еще одна особенность микрофинансовых организаций — небольшие суммы кредитов, которые выдаются на короткий срок. Как правило, лимит кредитования ограничен несколькими десятками тысяч. Что касается сроков, обычно это от нескольких дней до нескольких недель. Еще один важный момент, чем дольше вы являетесь клиентом конкретной МФО, тем большего лимита доверия будете заслуживать, соответственно, сможете брать большие суммы на более длительный срок. Разумеется, при условии, что вы выполняете взятые на себя кредитные обязательства четко в срок и в полном объеме.
- И наконец, поговорим про еще одну отличительную характеристику микрофинансовых организаций — про лояльность к заемщикам. В МФО люди обычно обращаются в тех случаях, когда не могут рассчитывать на получение банковского кредита. Там, где банки гарантированно откажут, МФО вполне спокойно выдают деньги. Фактически для того, чтобы получить микрозайм в МФО, вам нужно быть совершеннолетним гражданином Украины и быть готовым предоставить фотографию либо скрин своего паспорта. В некоторых случаях МФО просят предоставить второй документ, причем иногда в качестве второго документа может быть рассмотрена именная банковская карта, на которую кредитор вышлет деньги.
Обратите внимание, что лояльные требования к заемщикам со стороны микрофинансовых организаций, высокий процент одобряемости заявок вовсе не означают того, что при подаче заявки на займ и заполнении анкеты можно предоставлять неверную информацию или пропускать какие-то пункты. При первом обращении вам придется заполнить достаточно большое количество разделов и полей: это информация личного характера (ФИО, адрес проживания, телефон, email), это информация о семье, включая данные о наличии или отсутствии иждивенцев, детей, и это финансовая информация — о доходе, месте работы, наличии собственности и так далее. Скрывать или предоставлять недостоверную информацию о себе не стоит, такая тактика сильно повышает риски отказа в микрозайме: если кредитор выяснит, что вы от него что-то утаиваете, в кредите вам откажут.
Почему люди обращаются в микрофинансовые организации
Основная причина обращения людей в МФО — невозможность быстро взять деньги в каком-либо другом месте. Например, если родные и близкие люди не могут помочь финансово, а банки отказывают в кредите. МФО с их минимальными требованиями к заемщикам, простотой оформления и быстротой выдачи займов выглядят в этом плане очень привлекательно. Но возможность быстро и относительно легко получить в долг небольшую сумму денег — не единственная причина, по которой многие заемщики выбирают микрозаймы. Еще одна причина — возможность улучшить кредитную историю.
В отличие от банков, многие МФО готовы выдавать кредиты с плохой кредитной историей и просрочками. Даже если у вас в прошлом было много просроченных кредитов, вы можете рассчитывать на получение микрозайма, обратившись практически в любую микрофинансовую компанию. Более того, если вы несколько раз оформите микрозайм и вернете его вовремя, сможете рассчитывать на то, что ваша кредитная история начнет постепенно исправляться: микрофинансовые организации, как и любые другие финансовые компании, всегда отправляют информацию о взаимодействии с клиентами в БКИ — информация о том, что вы брали микрозайм и вовремя его отдали, также появляется в КИ.
Как выбрать микрофинансовую компанию
На украинском рынке работает несколько сотен микрофинансовых компаний. К сожалению, не все они предлагают своим клиентам максимально комфортные и выгодные условия сотрудничества. Если вы не хотите столкнуться с мошенниками, не собираетесь переплачивать скрытые проценты, к выбору кредитора отнеситесь максимально внимательно и ответственно. Для начала убедитесь, что выбранный кредитор имеет лицензию Нацбанка Украины. Современное законодательство жестко контролируют сферу микрокредитования в нашей стране — лицензированные микрофинансовые организации гарантированно работают в соответствии с законодательством страны. То есть, обращаясь в такие компании, вы можете быть уверены, что ваши права будут защищены.
Еще один момент. Даже если мы рассматриваем только компании, деятельность которых подчиняется законодательству Украины, внутри этого перечня могут существовать достаточно серьезные различия, которые определяются внутренней политикой кредитора. Например, некоторые МФО при осуществлении своей деятельности акцентируют внимание на расширении клиентской базы и активно завлекают новых заемщиков — предлагают первый кредит под 0%. Тогда как другие ориентируются на то, чтобы удержать уже имеющихся клиентов — они не просто активно расширяют клиентскую базу, но и не менее активно работают с теми, кто уже брал в компании один или несколько кредитов. Например, с каждым последующим займом условия кредитования могут улучшаться — повышается лимит кредита, увеличивается срок кредитования, уменьшается процентная ставка.
Что касается обещаний помочь с улучшением кредитной истории, то это не больше, чем маркетинговый ход. И дело не в том, что КИ не будет улучшаться при вашем активном взаимодействии с МФО и своевременном возврате кредитов, а в том, что это происходит в любом случае. Когда вы берете микрозайм и возвращаете его вовремя, упоминание об этом в обязательном порядке появляется в вашей КИ — кредиторы обязаны предоставлять эти сведения в БКИ. То есть, улучшение кредитной истории не есть преимущество конкретной компании, это вполне рядовое последствие взаимодействия с любой кредитной организацией. Точно так же: если вы не вернете вовремя займ, взятый в компании, которая вам обещала улучшение КИ, эта компания отправит упоминание о вашей просрочке в БКИ, соответственно, ваша кредитная история ухудшится.
Другими словами, обещание кредитора улучшить вашу кредитную историю не несет для вас никакой ценности. А вот готовность выдать кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей — это уже точно один из тех критериев, которые нужно учитывать при выборе. При всей лояльности микрокредитных компаний к заемщикам риски отказа в новых займах существуют, оставаясь в диапазоне 3-8%. И отсутствие официальной работы, невозможность подтвердить доход, наличие просрочек в недавнем будущем — все это факторы, которые повышают риск отказа в одобрении кредита. Риски вырастают, конечно, не так сильно, как при обращении в банк, но все же вероятность в отклонении вашей заявки повышается. Поэтому, если вы понимаете, что в вашей биографии есть факторы, способные снизить процент одобрения кредита, стоит изначально искать компанию, где точно дадут кредит с плохой кредитной историей. Как искать?
- Читайте условия на сайтах МФО. Многие изначально пишут, что готовы выдавать займы клиентам с плохой КИ. Эти предложения рассматривайте в первую очередь.
- Читайте отзывы. Интернет сильно облегчил жизнь людей в плане выбора различных товаров и услуг. Изучайте не только те отзывы, которые представлены на официальном сайте, но также и те, которые можно найти на сторонних площадках — на сайтах-отзовиках, на различных форумах и так далее.
- Не старайтесь получить все и сразу. Очевидно, что просрочки по кредитам, допущенные вами в прошлом, не добавляют в ваш образ благонадежности и ответственности в глазах кредиторов. Также понятно, что в таком случае лимит доверия будет достаточно низким — действуйте в пределах этого лимита и постепенно наращивайте его. Возьмите небольшой первый займ — две-три тысячи гривен. После того как в срок отдадите эти деньги, сможете взять уже большую сумму. Позаботьтесь о возможности увеличить лимит постепенно — если вы понимаете, что финансовые форс-мажоры у вас случаются довольно часто, начинайте улучшать свою кредитную историю через взятые и вовремя отданные займы постепенно — при таком подходе вероятность, что МФО выдаст вам нужную сумму в нужный момент, будет гораздо выше.
Кредитная история — один из важнейших критериев благонадежности человека как заемщика. При оформлении микрокредитов и потребительских займов, ипотеки и автокредита, займов на образование или лечение кредиторы, в первую очередь, изучают КИ потенциального заемщика. Поэтому к ней нужно относиться максимально ответственно, в частности, подавать заявки на кредиты только в тех случаях, когда точно знаешь, что займ сможешь вернуть, вовремя и в полном объеме.
Что делать, если просрочка
Когда срочно нужны деньги с плохой кредитной историей, список вариантов, где можно взять кредит, сильно сужается. Поэтому до просрочек лучше не доводить. Но что делать, если кредит взял, но к моменту его погашения понимаешь, что денег нет и в ближайшие несколько дней не предвидится?
- Изначально, когда ищете МФО, выбирайте среди тех, которые предлагают опцию пролонгации займа. Это возможность оплатить только начисленные проценты и продлить срок кредита на несколько дней или недель. При этом проценты продолжают начисляться за каждый день пользования кредитными деньгами, поэтому злоупотреблять этой опцией не стоит — пользуйтесь ей только тогда, когда в этом есть однозначная необходимость. Пролонгация убережет вас от штрафов и пени, от необходимости объясняться с коллекторами, от пометки о просрочке в вашей кредитной истории.
- Если вы не можете оплатить даже проценты или кредитор не предоставляет опцию пролонгации займа, оптимальная стратегия в этом случае — связаться с кредитором и объяснить свою ситуацию. Это уже не спасет вашу кредитную историю — пометка о просрочке в ней появится. Но вы сохраните свои нервы целыми и здоровыми, избежите регулярных звонков коллекторов и, возможно, удастся обойтись без дополнительных штрафов. Свяжитесь с представителем, расскажите, почему у вас не получается сейчас отдать долг и попробуйте предложить альтернативу — обозначьте дату, когда вы сможете закрыть кредит, или предложите схему постепенного закрытия займа.
- Если предыдущий займ вы закрыли с просрочкой, стоит сразу задуматься о том, что нужно исправлять кредитную историю. Берите небольшой новый кредит и закройте его вовремя, начинайте активно пользоваться кредитными картами (если возвращать деньги в рамках грейс-периода, проценты платить не придется). В будущем вы наверняка похвалите себя за проявленную предусмотрительность, когда просрочка по кредиту не станет тем фактором, который не позволил вам быстро найти деньги.
- И последний момент, на который хочется обратить пристальное внимание — относитесь к своим кредитам максимально ответственно. В частности, каждый раз убеждайтесь в том, что займ закрыт. Ситуации могут быть самыми разными. Например, платеж может задержаться и кредитор получит деньги через день после истечения срока договора — к этому моменту уже будут начислены проценты за день и штраф, соответственно, той суммы, которую вы отправили, не хватит для полного закрытия: проценты и штрафы будут продолжать начисляться, долг будет расти. Или еще пример: некоторые системы, осуществляющие транзакции, берут свой процент — как правило, это небольшие суммы, но даже и пятьдесят гривен, которые они возьмут, могут привести к очень неприятным последствиям, если вы этот момент не отследите. Система возьмет себе свой процент, кредитор получит меньше денег, чем нужно для закрытия займа, соответственно долг закрыт не будет, проценты продолжат начисляться, будет зафиксирована просрочка, начислены штрафы. Подобные ситуации могут быть разными, но минимизировать их последствия очень легко — не поленитесь убедиться после отправки денег, что кредит закрыт.
Где срочно взять денег, если КИ испорчена
Испорченная кредитная история — не приговор. Конечно, при просрочках в прошлом не стоит рассчитывать, что банки без проблем одобрят кредит, но всегда есть МФО, которые готовы выдать деньги даже тем, кто не всегда четко выполняет кредитные обязательства. Более того, деньги МФО выдает быстро и по максимально простому алгоритму — если учитывать время на заполнение анкеты, через час-два после подачи заявки вы уже сможете получить на карту нужную сумму.
Остается последний вопрос — где найти микрофинансовую компанию, которая предложит оптимальные условия сотрудничества? Впрочем, если вы читаете эти строки, можете считать, что лучший вариант уже у вас в кармане. Основную работу по поиску мы уже сделали за вас — изучили информацию по всем МФО, представленным на отечественном рынке, отбросили те, у которых нет лицензии НБУ, лучшие из оставшихся вариантов включили в наш рейтинг. Вам останется только выбрать подходящую.
Мы позаботились о том, чтобы сделать процесс вашего выбора максимально простым и комфортным. В рейтинге представлены только те МФО, которым можно доверять. Вся необходимая для принятия решения информация есть в карточке каждого кредитора — требования к заемщикам, лимит кредитования, сроки займов, наличие дополнительных опций, например, первого кредита под 0%. Также в каждой карточке есть активная ссылка на МФО — если предложение какой-то компании вас заинтересовало, вы всегда можете перейти на ее сайт и изучить информацию более подробно. И при необходимости и желании тут же оформить микрозайм.
Мы регулярно обновляем информацию на нашем сайте, так что вы можете быть уверены в актуальности представленных на сайте данных. Те микрофинансовые компании, которые перестали соответствовать нашим критериям, из списка исчезают, на их месте появляются новые, которые предлагают лучшие условия своим заемщикам. Все для того, чтобы вы могли выбирать оптимальное среди актуальных предложений, представленных на отечественном рынке кредитования.